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我们的税在退休以后会降低吗？

By: Lian An Date Published: April 24, 2023, 7:35 p.m.

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最近一段时间我们团队接待了好些个事业有成的双职工家庭，他们的共同特点就是年纪轻轻已经有一大把pretax 401(K)，最后一算，一旦进入RMD，税壳直接打向最高档。可见由于RMD的原因，我们的税还真不见得在退休后会降低。

        该怎么办？做Roth conversion！什么时候做？是不是退休之后RMD之前做呢？很多人的逻辑是退休以后没有W2收入了，税壳会降低，那么退休之后RMD之前那个短暂的窗口来做Roth conversion最划算。是这样吗?

          还真不一定，比如说一个客户50岁不到，目前的taxable income是25万，税壳在24%, 10年后提前退休，从IRA取出7万，加上房租等其他收入，taxable income最后在10万美元，貌似收入比现在低了很多，税壳也该低下来，该在那个时候做Roth conversion。殊不知现在税率是历史之低，但并不是永久的，而会在2026年sunset。即使拜登税改没有通过，2026年以后的税率将会回到2017年，也就是说那个时候10万的taxable income的marginal tax rate 也在25%, 比现在还高呢！可见退休以后的税会降低是很多朋友的一个大误区！

          如果你年纪轻轻就有很多pretax 401(k), 你该怎么办？没有换过工作，不能做Roth  conversion to Roth IRA, 又该怎么办？你该如何降低投资风险，该如何避免税务上的定时炸弹？答案尽在我们团队，欢迎咨询。

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